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事故、大病、教育……如何选择儿童保险

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儿童专属保障增加,家长保险意识增强
“六一”儿童节即将来临,儿童保险营销之风又来了。许多保险公司建议父母给孩子买一份保险作为礼物。近年来,国家也一直在推动保险行业增加儿童保护产品的供应。但需要提醒的是,由于年龄的差异,未成年人在发生重大疾病、事故等风险表现时,与成年人是不一样的。业内人士建议父母在为孩子购买保险之前,先考虑自己的保险需求。选购时,应遵循“先保后金”的原则。


未成年人在风险表现上存在差异
“父母在为孩子投保方面比过去先进得多。”广州一位保险经纪人告诉《新快报》记者,许多家长在孩子上小学之前就已经为他们安排了保险。
一些业内人士表示,有了孩子后,父母对保险的意识会明显增强。水贷宝发布的一份用户家庭安全报告显示,在所有年龄段中,31-40岁的用户优先考虑孩子,占总数的17%。在30岁以下的人中,8%的人优先考虑自己的孩子;在41岁至50岁的用户中,这一比例为11%,50岁及以上用户中这一比例为7%。
值得注意的是,儿童有独特的风险表现。根据保险公司2021年的索赔报告,由于年龄差异,未成年人和成年人患严重疾病的风险不同。中国人寿的报告显示,成年男性的三大主要疾病是急性心肌梗死、肺恶性肿瘤和甲状腺恶性肿瘤。成人妇女严重疾病前三名依次为甲状腺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤和肺恶性肿瘤。儿童重症前3位依次为白血病、甲状腺恶性肿瘤和脑恶性肿瘤。
根据新华保险的报告,白血病、癫痫和甲状腺癌是导致未成年人严重疾病的三大原因。根据富尔德人寿保险公司的一份报告,1型糖尿病是0-6岁婴儿和7-17岁青少年中第三大最常见的严重疾病。
在事故方面,新华保险的报告显示,虽然未成年人和成年人意外死亡的前五大原因包括溺水、交通事故、摔倒、跌落和中毒,但未成年人意外死亡的主要原因是溺水、交通事故和跌落,占30.39%。分别为15.20%和13.24%。
儿童大病保险仍然严重不足


记者注意到,对于儿童保险这一市场,多家保险企业较早布局,并在网上保险商城开设了“儿童保障”“儿童教育”等栏目。
记者了解到,在许多儿童专属保险产品中,大病保险、医保是许多家长的首要考虑,但目前市场上的产品仍存在等待期长、针对具体疾病缺乏标准、保障供给不足等问题。
以网络平台上流行的几款儿童大病保单为例,招商人和的青云1号、北京人寿的大黄蜂6号、国联人寿的明爱宝贝均承保30种特殊罕见疾病,但等待期为180天。大病保险的等待期,不只是孩子,大多是90天。
在具体疾病和罕见病的定义上,上述三种保险对具体疾病和罕见病的定义与主要疾病的定义基本一致。业内人士指出,缺乏针对儿童的行业特定标准是主要原因。
那么与普通的大病保险相比,儿童大病保险的优势在哪里呢?结合未成年人的风险表现,上述三种产品的特异性、罕见性疾病包括白血病、脑恶性肿瘤等未成年人高发的严重疾病。

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